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标题: 整点信用卡科普，班门弄斧，欢迎指正 [打印本页]

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 20:09
标题: 整点信用卡科普，班门弄斧，欢迎指正
其实看很多mjj对信用卡没有专门研究过，我也只是一知半解，给大伙来点科普。
讲的东西可能会有一点小纰漏，欢迎友好交流或者指着鼻子骂，虚心接受。先说观点：

1. 征信没问题的mjj有必要去下一张信用卡。
2. 讲解分享信用卡优惠是一件负外部性的效果，有限的资源会随着参与人的涌入被逐渐摊薄，所以有人教你“使用技巧”“重大优惠””独家路子“的时候，要么他准备割你韭菜了，要不就是3。
3. 玩卡的尽头是荐卡，或者卖课。随着玩卡的收益被无限拉低，拉人头的推荐办卡/卖课就是玩卡的尽头。

其实银行不管怎么去做活动，他的出发点都是挣钱，这一点不要忘了。你刷出去的每一笔信用卡，发卡行、清算机构、收单机构都是要分钱的，具体怎么个划分法，你可以去找那些玩POS机的人去了解，他们讲得更清楚，能够提供给你最准确的数据。这一点也可以解释，为什么境外刷卡活动，银行能够提供给你更多的奖励，是因为境外的刷卡费率比境内要高得多。很多商户会拒收Amex卡就是这个道理，特别高的收费+随时到来的争议，Amex很站持卡人的这一方的。

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 20:17
用信用卡无非就几种情况

1. 资金党（免息期把资金刷出来做别的用途）
2. 权益党（接送机代驾体检酒店等等）
3. 羊毛党（盯准了实际到手的东西，包括支付立减、各种购物卡会员什么的）

如果是超出自己消费水平的过度消费，那只能说是傻逼了，那种的下场一般就是以卡养卡、拆东墙补西墙，在手续费的漩涡里越陷越深，最后逾期不还，成为银行统计数据中的坏账。

资金这种，还是那句话，可以找玩POS机的人去了解，他们更专业。

权益这种，基本上都是大白金卡，这种多多少少还是需要一定门槛的，从工资、社保、职级、体制内外、存款/理财、已有卡的额度。总之，它的权益对得起它的年费，其他的如果有机会后面讲讲吧。

羊毛。这种是最能让你切身感受到用卡体验的。假如我一年都不出去旅游一次，你给我贵宾厅、酒店、接送机、延误险这种，有什么用呢？虽然有总比没有好（更何况还可以卖），但是我想每个人都不会抗拒掏手机买单时减掉的多少元金额，或者一个月两张100元购物卡吧。

作者: HOH 时间: 2023-7-31 20:18
本帖最后由 HOH 于 2023-7-31 20:19 编辑

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年费不存在的，等于年费买权益没有意义

作者: yanzhiling2002 时间: 2023-7-31 20:23
不要办信用卡，如果没有自制力，会变成卡奴以贷养贷的。

别信什么信用卡用得好，能周转出来一套首付，都是推销办卡人的话术。

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 20:27
排梯队这个事情，必须要认识到的一点是，没有永恒的领跑者（曾经辉煌的交行今年彻底摆烂），也没有永远的队尾（去年光大30周年的大爆发）。但从稳定性上来讲，一定是越有钱的银行，它的福利和稳定性越好，像建行、农行。他们也会温暖升级，但这里就五十步笑百步一下，比后面那种摆烂放弃信用卡业务的银行要好不知多少倍了。

第0梯队

建行有什么好，为什么可以单列一队？这是个很难回答的问题，因为它好的太多了。每月的5倍积分（提前一个月19.9元购买，上限10万分；2023.8起上限8万分），每季度稳定的境外8%返现（当然现在被车头搞得有点没法玩），龙支付的三倍四倍积分（半年还是三个月30万上限来着），可以用积分抵年费的大山白，已经有温暖但羊毛依然很多的建行生活，每年雷打不动的苹果分期10倍积分，大白金卡首年刷卡返年费。这些还没算地区分行的优惠活动，举个例子，我们这分行......算了不举了，怕你们开盒我。建行的积分价值，现在每月基本上是51666积分=100元天猫超市卡/盒马生鲜卡，之前有京东e卡来着。如果要发挥最大价值，那就是40万积分=1800元大山白年费。银行真诚地拿钱出来了，那获得的自然是刷卡人心中的良好口碑。建行这个T0，我觉得是当之无愧的。

作者: 万古神帝 时间: 2023-7-31 20:28
我基本上所有的银行的都办理了. 就为了说不定哪个行有个啥活动,薅羊毛.
基本上是花一笔,还一笔..

作者: 小元姬 时间: 2023-7-31 20:31
笑死，工行星座卡校园版根本不给额度，想欠款都没机会（好处就是不用担心盗刷），申请来就是为了方便给国外商家付费，不在乎额度，虚拟信用卡各种开卡费加上手续费，懒得搞虚拟卡了；
不得不承认的是，虚拟卡有它的优势，如：匿名性强、开卡方便（只要舍得花钱）等，可惜我不需要

作者: 飞鱼8 时间: 2023-7-31 20:36
浦发ae白 20w 招商经典白 10w 交通还有5w 其他都注销了

作者: swirly 时间: 2023-7-31 20:41
以前信用卡积分兑航司里程是个很好的路子，出去万的机票都是这么薅羊毛的

作者: ouou8 时间: 2023-7-31 20:42
本帖最后由 ouou8 于 2023-7-31 21:56 编辑

飞鱼8 发表于 2023-7-31 20:36
浦发ae白 20w 招商经典白 10w 交通还有5w 其他都注销了

浦发ae白有硬性年费的吧。

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 20:45
第1梯队

农行。憨厚的老农其实温暖的脚步一直没有停下，不过它主打的6号会员日还是能带来惊喜的，单笔6%返现，里程抢兑，五倍积分（10元），境外3%（比例低名额充足一些），每个月下半月特邀的刷卡返现，综合来看也是很不错了。积分一般用来换里程，和建行的侧重点不完全一样。这里把它放到第一梯队，稍逊于建行。

第1.5梯队

光大。光大为什么放到1.5呢，因为它2022年确实太猛了，虽然我没卡。但是看着人家加油立减、吃饭立减、8倍积分、半价换戴森，口水都要留下来了。今年力度不如去年，但绝没有像后进生一样直接开摆，而是按照行业惯例逐步、一点点地温暖升级，看得出来去年经费还没花完的样子。

作者: sf5z20101 时间: 2023-7-31 20:45
绑定

作者: 高锦胜策划 时间: 2023-7-31 20:46
绑定，请问农行有啥推荐的卡吗？

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 20:57
第2梯队

中行。很多人都不喜欢中行，其实我倒是觉得它还可以。冬奥5倍（月2万，卡已下架，销卡的人被晃了一道），数字3倍（月2万），积分价值稳定在30600积分=50微信立减金，每月消费返微信立减金（6月7月有点膨胀，比例下降门槛提高），不用买票的延误险，境外10%返现+大额800，3笔199领会员季卡（不知道将来能不能回归）。要说缺点就是万年不提（只认砖）。总的来说吧，考虑到中行在原油宝上栽了那么个大跟头，后续抠抠搜搜、能让我们这种普通用卡人享受到一些优惠，还是相对可以的了。

广发。（待补充）

中信。中信值得玩是非刷免年费的卡，大老板们的专属，虽然隔段时间就被中信卸磨杀驴，但大老板们依然乐此不疲。说真的我觉得中信精算师每天就想着怎么整持卡人了，但架不住人家舍得兔子来套狼，大老板们还是很喜欢中信的。

作者: 周星辰 时间: 2023-7-31 21:03
大妈行排名这么低么

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 21:08
负分梯队

招商。很多人的第一张信用卡都是招商吧，各种联名IP，好看的卡片，各种人推荐你说招商好下卡、额度高，如果告诉你在平台上招商推荐一个人头是240块钱，那你还会那么心心念念地下招商吗？联名卡面，说来都想笑，不过从另一个角度看招商确实厉害啊，吃准了小白喜欢外在的心理特点，你喜欢什么我就出什么。但是小白只是经验短缺，人家不是傻子，20元/分，19.9没分，至于这么算计吗？不拿真心来对待持卡人，换来的早晚是销卡。

交行。完全不能理解交行策划的脑回路，今年彻底摆烂，招牌的最红星期五缩水，顺便把联名卡踢出最红的参与名单外，里程18:1缩水到48:1，境外10倍积分也停了。没钱也不至于这么摆吧，当初也算是佼佼者呢。上周送他一通电话销卡，连着真人的声音都没听到，电话语音就把卡片销了。看来今年确实经费没批多少，唯一印象深刻的是那张一次性的东航大白金卡，送10000东航里程，不过也就是昙花一现罢了。

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 21:27
为什么用信用卡

有人会质疑为什么要办信用卡，是不是又是卡贩子推销的话术啊，是不是消费上头啊，等等。

其实我们从最简单的逻辑出发，你付出100元购买商品，分为借记卡、现金、信用卡三种。

1. 现金，商家拿到的就是100元，当然税收该收就收，那是后话，是商家与水务局之间的事情了。
2. 借记卡，费率举个例子0.2%（随便举的例子，不要纠结准确性），商家拿到了99.8元，中间发卡行、银联或者收单机构收走了他们要收的部分，然而借记卡没有积分什么的权益，给人白打工。
3. 信用卡，费率举个例子0.6%，商家拿到了99.4元，中间发卡行、清算机构、收单机构拿走了他们想要的部分，发卡行拿积分或权益来回馈，银联拿云闪付来回馈。

同样是一笔100元的消费，使用信用卡其实就是跟银行“勾结”，银行多收钱，拿一部分出来跟你分。这部分成本是商家承担的。

有人会说，那商家可以把100块钱的东西卖100.6元啊，那不就不用承担了。但我们需要注意的是，商家不会因为你用现金就把100.6元的商品100元卖给你，换言之，所有的消费者都要共同承担这笔额外费率的成本。然而使用信用卡可以止损，可以把这额外的成本拿回来一部分，而现金支付/借记卡支付，就白白承担着这额外的成本。

作者: Mitrl 时间: 2023-7-31 21:35
我想问一下频繁地办卡，撸完羊毛后又销卡，会不会对征信有影响，不利于今后批卡？

作者: mbsi 时间: 2023-7-31 21:38

Mitrl 发表于 2023-7-31 21:35
我想问一下频繁地办卡，撸完羊毛后又销卡，会不会对征信有影响，不利于今后批卡？ ...

会影响。

作者: AYrm 时间: 2023-7-31 21:40

HOH 发表于 2023-7-31 20:18
年费不存在的，等于年费买权益没有意义

我靠,,怎么弄的

作者: yanzhiling2002 时间: 2023-7-31 21:42
另外不要办中信的信用卡，中信的卡虽然额度给的大方，临额也爽快，甚至没钱没额度的时候，还能给大额现金分期。

但是，降额就死了，尤其是没有稳定收入还款的情况下。这是我的教训。

作者: 火焰之歌 时间: 2023-7-31 22:07
星座卡妈的几年了没涨过额度，蛋疼。中行嘎嘎涨

作者: creeper1 时间: 2023-7-31 22:37
今天写到这明天看看再写

作者: 飞鱼8 时间: 2023-7-31 23:19

ouou8 发表于 2023-7-31 20:42
浦发ae白有硬性年费的吧。

20w积分兑换年费现在可以开30一个月的6倍积分

作者: 三丫的 时间: 2023-7-31 23:44
消费不行，怎么刷积分免年费

作者: clcavril 时间: 2023-8-1 01:22
目前主要薅平安的卡，好车主卡加油可以7.7折，优惠额度每月100块还行一年就有1200了；再配个京东卡一个月能有个40块羊毛不用怎么刷

作者: Snowsir 时间: 2023-8-1 04:47
信用卡很有必要，我现在中信，光大，交行，中行四家加起来差不多有25万的额度，这可是免息接近50天的25万资金

作者: Hyouka_ 时间: 2023-8-1 09:01
问个问题,同一家银行不同种类的信用卡是不是共用额度的?

作者: nmxk 时间: 2023-8-1 09:19
我前几年刷万事达挑战兑了四十多万的里程，没少省钱，今年活动里程大幅度缩水就不行了

作者: q959954596 时间: 2023-8-1 11:52
我最开始用信用卡是因为，工资是后付费的，那么用信用卡刚好超前一个月，而且额度用完我也兜得住
刚去换了积分冲话费，好家伙前几年积分全浪费了

作者: creeper1 时间: 2023-8-1 12:05
关于境外

考虑到很多mjj办卡都是为了更方便地买鸡，讲讲境外这个话题吧。

单标和双标。以后逐渐都会是单标了，双标是银联+境外卡组织，境内走银联，境外走境外卡组织，一个过渡产物，已经被叫停，现有卡种还能用，不过不能新发行双标卡了。而且双标都是磁条卡，盗刷的风险比较高。

币种，人民币记账/外币记账。人民币单币，美元/欧元/英镑/等等单币，全币种。

作者: sagerking 时间: 2023-8-1 12:08

Hyouka_ 发表于 2023-8-1 09:01
问个问题,同一家银行不同种类的信用卡是不是共用额度的?

共用额度

作者: sagerking 时间: 2023-8-1 12:11

creeper1 发表于 2023-7-31 21:08
负分梯队

招商。很多人的第一张信用卡都是招商吧，各种联名IP，好看的卡片，各种人推荐你说招商好下卡、额 ...

手里有招行，民生，工行，浦发，用的最舒服的还是招行，最不爽的是工行，支付宝微信PayPal刷卡各种限制，没有限额也没有异常，打电话问客服也说没问题，招行从来没遇到这种问题

作者: fqae 时间: 2023-8-1 13:47

sagerking 发表于 2023-8-1 12:11
手里有招行，民生，工行，浦发，用的最舒服的还是招行，最不爽的是工行，支付宝微信PayPal刷卡各种限制， ...

招行服务确实好但是工行呵呵懒得鸟你那种

作者: paire 时间: 2023-8-1 14:39
我就招行的银联卡一张，JCB卡一张，VISA卡一张。还有中行的南航白金卡一张，其他就没了

作者: mix 时间: 2023-8-1 14:49

clcavril 发表于 2023-8-1 01:22
目前主要薅平安的卡，好车主卡加油可以7.7折，优惠额度每月100块还行一年就有1200了；再配个京东卡一个 ...

7.7折是怎么弄的

作者: nozuonodie 时间: 2023-8-1 14:57
信用卡要么就不要玩，最多办2-3张够了，四大行选一张，招行、交行和浦发选两张，推荐交行跟浦发，活动比较多，容易薅羊毛哈哈，吃饭交行的满减券活动多，招行额度大活动还行，加油浦发每次都能减2-5块

作者: nozuonodie 时间: 2023-8-1 14:59
四大行的推荐建行，工行垃圾，中行一般活动还行，农行没用过

作者: alaskawolf 时间: 2023-8-1 15:50
感谢楼主科普贴

作者: Vicsh 时间: 2023-8-1 16:30

完美错过建行，我之前还办了建行的卡，后面注销办了工行的。
现在手里三张卡，一张工行13w，一张招行6w（申请自由白提到7w），一张浦发10w。

打算注销招行，留工行和浦发，浦发的虚拟卡可以拿来买机器，绑pp，工号每个月的立减金还可以。

作者: creeper1 时间: 2023-8-1 16:39
如果是人民币记账：

1.人民币单币消费人民币就是人民币，消费外币要转换为人民币（银联汇率）。
2.单币，刷卡币种就是对应外币转人民币，汇率按银行汇率结算（不同银行汇率也不一样，一般四大行会好一点，具体要看币种），刷其他货币是第一步按照国际卡组织汇率转成卡币种，然后再卡币种转换为人民币（银行汇率）。
3.全币种，刷的外币转换为人民币（银行汇率）。

如果是外币记账

1.单币，刷卡币种就记录对应外币，刷其他货币按照国际卡组织汇率转成卡币种。
2.全币种，记实际外币。

作者: clcavril 时间: 2023-8-3 12:24

mix 发表于 2023-8-1 14:49
7.7折是怎么弄的

本来就有八折，用平安加油可以叠满301减15 约等于77折

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