整点信用卡科普，班门弄斧，欢迎指正

creeper1

其实看很多mjj对信用卡没有专门研究过，我也只是一知半解，给大伙来点科普。
讲的东西可能会有一点小纰漏，欢迎友好交流或者指着鼻子骂，虚心接受。先说观点：

1. 征信没问题的mjj有必要去下一张信用卡。
2. 讲解分享信用卡优惠是一件负外部性的效果，有限的资源会随着参与人的涌入被逐渐摊薄，所以有人教你“使用技巧”“重大优惠””独家路子“的时候，要么他准备割你韭菜了，要不就是3。
3. 玩卡的尽头是荐卡，或者卖课。随着玩卡的收益被无限拉低，拉人头的推荐办卡/卖课就是玩卡的尽头。

其实银行不管怎么去做活动，他的出发点都是挣钱，这一点不要忘了。你刷出去的每一笔信用卡，发卡行、清算机构、收单机构都是要分钱的，具体怎么个划分法，你可以去找那些玩POS机的人去了解，他们讲得更清楚，能够提供给你最准确的数据。这一点也可以解释，为什么境外刷卡活动，银行能够提供给你更多的奖励，是因为境外的刷卡费率比境内要高得多。很多商户会拒收Amex卡就是这个道理，特别高的收费+随时到来的争议，Amex很站持卡人的这一方的。

creeper1

用信用卡无非就几种情况

1. 资金党（免息期把资金刷出来做别的用途）
2. 权益党（接送机代驾体检酒店等等）
3. 羊毛党（盯准了实际到手的东西，包括支付立减、各种购物卡会员什么的）

如果是超出自己消费水平的过度消费，那只能说是傻逼了，那种的下场一般就是以卡养卡、拆东墙补西墙，在手续费的漩涡里越陷越深，最后逾期不还，成为银行统计数据中的坏账。

资金这种，还是那句话，可以找玩POS机的人去了解，他们更专业。

权益这种，基本上都是大白金卡，这种多多少少还是需要一定门槛的，从工资、社保、职级、体制内外、存款/理财、已有卡的额度。总之，它的权益对得起它的年费，其他的如果有机会后面讲讲吧。

羊毛。这种是最能让你切身感受到用卡体验的。假如我一年都不出去旅游一次，你给我贵宾厅、酒店、接送机、延误险这种，有什么用呢？虽然有总比没有好（更何况还可以卖），但是我想每个人都不会抗拒掏手机买单时减掉的多少元金额，或者一个月两张100元购物卡吧。

creeper1

排梯队这个事情，必须要认识到的一点是，没有永恒的领跑者（曾经辉煌的交行今年彻底摆烂），也没有永远的队尾（去年光大30周年的大爆发）。但从稳定性上来讲，一定是越有钱的银行，它的福利和稳定性越好，像建行、农行。他们也会温暖升级，但这里就五十步笑百步一下，比后面那种摆烂放弃信用卡业务的银行要好不知多少倍了。

第0梯队

建行有什么好，为什么可以单列一队？这是个很难回答的问题，因为它好的太多了。每月的5倍积分（提前一个月19.9元购买，上限10万分；2023.8起上限8万分），每季度稳定的境外8%返现（当然现在被车头搞得有点没法玩），龙支付的三倍四倍积分（半年还是三个月30万上限来着），可以用积分抵年费的大山白，已经有温暖但羊毛依然很多的建行生活，每年雷打不动的苹果分期10倍积分，大白金卡首年刷卡返年费。这些还没算地区分行的优惠活动，举个例子，我们这分行......算了不举了，怕你们开盒我。建行的积分价值，现在每月基本上是51666积分=100元天猫超市卡/盒马生鲜卡，之前有京东e卡来着。如果要发挥最大价值，那就是40万积分=1800元大山白年费。银行真诚地拿钱出来了，那获得的自然是刷卡人心中的良好口碑。建行这个T0，我觉得是当之无愧的。

creeper1

第1梯队

农行。憨厚的老农其实温暖的脚步一直没有停下，不过它主打的6号会员日还是能带来惊喜的，单笔6%返现，里程抢兑，五倍积分（10元），境外3%（比例低名额充足一些），每个月下半月特邀的刷卡返现，综合来看也是很不错了。积分一般用来换里程，和建行的侧重点不完全一样。这里把它放到第一梯队，稍逊于建行。

第1.5梯队

光大。光大为什么放到1.5呢，因为它2022年确实太猛了，虽然我没卡。但是看着人家加油立减、吃饭立减、8倍积分、半价换戴森，口水都要留下来了。今年力度不如去年，但绝没有像后进生一样直接开摆，而是按照行业惯例逐步、一点点地温暖升级，看得出来去年经费还没花完的样子。

creeper1

第2梯队

中行。很多人都不喜欢中行，其实我倒是觉得它还可以。冬奥5倍（月2万，卡已下架，销卡的人被晃了一道），数字3倍（月2万），积分价值稳定在30600积分=50微信立减金，每月消费返微信立减金（6月7月有点膨胀，比例下降门槛提高），不用买票的延误险，境外10%返现+大额800，3笔199领会员季卡（不知道将来能不能回归）。要说缺点就是万年不提（只认砖）。总的来说吧，考虑到中行在原油宝上栽了那么个大跟头，后续抠抠搜搜、能让我们这种普通用卡人享受到一些优惠，还是相对可以的了。

广发。（待补充）

中信。中信值得玩是非刷免年费的卡，大老板们的专属，虽然隔段时间就被中信卸磨杀驴，但大老板们依然乐此不疲。说真的我觉得中信精算师每天就想着怎么整持卡人了，但架不住人家舍得兔子来套狼，大老板们还是很喜欢中信的。

creeper1

负分梯队

招商。很多人的第一张信用卡都是招商吧，各种联名IP，好看的卡片，各种人推荐你说招商好下卡、额度高，如果告诉你在平台上招商推荐一个人头是240块钱，那你还会那么心心念念地下招商吗？联名卡面，说来都想笑，不过从另一个角度看招商确实厉害啊，吃准了小白喜欢外在的心理特点，你喜欢什么我就出什么。但是小白只是经验短缺，人家不是傻子，20元/分，19.9没分，至于这么算计吗？不拿真心来对待持卡人，换来的早晚是销卡。

交行。完全不能理解交行策划的脑回路，今年彻底摆烂，招牌的最红星期五缩水，顺便把联名卡踢出最红的参与名单外，里程18:1缩水到48:1，境外10倍积分也停了。没钱也不至于这么摆吧，当初也算是佼佼者呢。上周送他一通电话销卡，连着真人的声音都没听到，电话语音就把卡片销了。看来今年确实经费没批多少，唯一印象深刻的是那张一次性的东航大白金卡，送10000东航里程，不过也就是昙花一现罢了。

creeper1

为什么用信用卡

有人会质疑为什么要办信用卡，是不是又是卡贩子推销的话术啊，是不是消费上头啊，等等。

其实我们从最简单的逻辑出发，你付出100元购买商品，分为借记卡、现金、信用卡三种。

1. 现金，商家拿到的就是100元，当然税收该收就收，那是后话，是商家与水务局之间的事情了。
2. 借记卡，费率举个例子0.2%（随便举的例子，不要纠结准确性），商家拿到了99.8元，中间发卡行、银联或者收单机构收走了他们要收的部分，然而借记卡没有积分什么的权益，给人白打工。
3. 信用卡，费率举个例子0.6%，商家拿到了99.4元，中间发卡行、清算机构、收单机构拿走了他们想要的部分，发卡行拿积分或权益来回馈，银联拿云闪付来回馈。

同样是一笔100元的消费，使用信用卡其实就是跟银行“勾结”，银行多收钱，拿一部分出来跟你分。这部分成本是商家承担的。

有人会说，那商家可以把100块钱的东西卖100.6元啊，那不就不用承担了。但我们需要注意的是，商家不会因为你用现金就把100.6元的商品100元卖给你，换言之，所有的消费者都要共同承担这笔额外费率的成本。然而使用信用卡可以止损，可以把这额外的成本拿回来一部分，而现金支付/借记卡支付，就白白承担着这额外的成本。

creeper1

今天写到这 明天看看再写

creeper1

关于境外

考虑到很多mjj办卡都是为了更方便地买鸡，讲讲境外这个话题吧。

单标和双标。以后逐渐都会是单标了，双标是银联+境外卡组织，境内走银联，境外走境外卡组织，一个过渡产物，已经被叫停，现有卡种还能用，不过不能新发行双标卡了。而且双标都是磁条卡，盗刷的风险比较高。

币种，人民币记账/外币记账。人民币单币，美元/欧元/英镑/等等单币，全币种。

creeper1

如果是人民币记账：

1.人民币单币消费人民币就是人民币，消费外币要转换为人民币（银联汇率）。
2.单币，刷卡币种就是对应外币转人民币，汇率按银行汇率结算（不同银行汇率也不一样，一般四大行会好一点，具体要看币种），刷其他货币是第一步按照国际卡组织汇率转成卡币种，然后再卡币种转换为人民币（银行汇率）。
3.全币种，刷的外币转换为人民币（银行汇率）。

如果是外币记账

1.单币，刷卡币种就记录对应外币，刷其他货币按照国际卡组织汇率转成卡币种。
2.全币种，记实际外币。